Pagaré

En el ámbito económico existen varios mecanismos que pueden llegar a cumplir la función de promesa de pago. Estos tipos de documentos son varios y uno de los más utilizados se conoce con el nombre de pagaré, el cual, incluye una serie de condiciones que hacen que el deudor adquiera un compromiso importante ante el acreedor, incluyendo la manera en la que el dinero será cancelado y el tiempo que se podrá durar para cancelar la deuda.

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¿Qué es un pagaré?

Un pagaré es un tipo de documento de título de crédito que hace que un compromiso monetario sea formal en el cual se indica detenidamente quién deberá pagarle a quién, la cantidad de dinero que será prestada y la fecha exacta en la que la cantidad deberá de ser cancelada.

Características

Las principales características que distinguen el pagaré son las siguientes:

• Establece un compromiso de tipo formal por parte de la persona que firma el pagaré y otra que es la parte beneficiaria.
• El pago del pagaré debe de ser establecido con monedas que sean legalmente admitidas.
• En el pagaré se deben encontrar tres aspectos fundamentales, el primero es el emisor (el encargado de pagar la cantidad de dinero que ha sido pactada), el beneficiario (es quien recibe el importe) y el avalista (una tercera persona que tiene la función de garantizar la manera en que se pagará la cantidad que ha sido ya acordada).
• Es literal puesto que debe de realizarse siguiendo una serie de pautas que han sido acordadas dentro del documento.
• Puede transferirse, en otras palabras, se puede llegar a cambiar el beneficiario del pagaré y será éste quien se encargue de exigir los pagos.
• Es un documento de tipo abstracto puesto que siempre podrá ser cobrado a menos que el documento original sea destruido o se pierda.
• Para que sea válido debe de ser también tangible.

Origen

El término pagaré tiene una historia que se remonta al menos al siglo XVIII y en esa época era considerado como un acuerdo informal por escrito y no como un compromiso jurídicamente vinculante.

Historia

El pagaré empezó a tomar mayor fuerza e importancia en la Edad Media, principalmente en las ciudades que se ubicaban al norte de Italia, antes de que la letra de cambio surgiera. Se creó con el principal objetivo de poder llevar dinero en efectivo cuando en los trayectos era común que aparecieran ladrones, entonces, era una manera de entregar el dinero en su destino de forma segura, principalmente a los banqueros quienes luego firmaban el documento para devolverlo a la persona que se lo entregaba.

Para qué sirve

El pagaré es un documento que sirve para asegurar y dar fe de que una cantidad determinada de dinero será pagada cuando éste se solicita para adquirir un producto financiero o un servicio. Es un mecanismo por medio del cual, las partes involucradas pueden llegar a un acuerdo positivo entre ambos en donde se establezcan las condiciones para que el documento sea seguro y no pierda confianza.

Tipos de pagaré

Dependiendo de la función que tenga el pagaré, éste puede clasificarse en diferentes tipos los cuales se mencionan a continuación:

• Pagaré a la orden: en este caso, el documento da la libertad al tenedor para que éste logre endosar el título a una tercera parte, dándole al mismo tiempo todos los derechos para la ejecución del mismo y para el cobro.
• Pagaré no a la orden: este tipo de pagaré no es endosado pero a pesar de esto, logra mantener la facultad de poder ser transmitido por medio de una formula conocida como cesión de crédito.
• Bancario: estos pagaré son los que se imprimen en un banco y tienen su propio formato, el cual es muy parecido a un cheque.
• No bancario: en este caso, las empresas son las responsables de emitir el pagaré.
• Pagaré truncable: estos documentos posee un código de barras en su parte inferior y pueden ser cobrados sin que el documento físico sea entregado, por ejemplo, pueden ser utilizados los medios electrónicos actuales para hacer el cobro.
• No truncable: este tipo de pagaré no debe de ser obligatoriamente custodiado pues únicamente puede ser cobrado cuando se entrega de forma física en el banco que corresponde.

Elementos

El pagaré para que sea válido debe de contar con una serie de elementos fundamentales los cuales hacen que sea funcional. Estos elementos son:

• La mención de que el documento es un pagaré, esto debe de estar inserto dentro del texto del documento.
• La promesa de forma incondicional que de se pagará el total de la suma que ha sido prestada.
• El nombre completo de la persona que va a recibir el pago.
• El lugar en donde el pagaré deberá de ser pagado.
• La fecha y el lugar en donde el documento es suscrito.
• La firma de la persona suscriptora.
• El deudor o librado y el acreedor o el librador.

Cómo funciona

El pagaré funciona como un título de crédito por medio del cual se hace posible que una persona tome la obligación de forma incondicional de pagarle a otra persona una cantidad de dinero determinado en un plazo fijo. En él solamente intervienen dos individuos, el suscriptor y el beneficiario.

Cómo se rellena un pagaré

Uno de los aspectos más importantes de los pagaré es que estos documentos deben de ser rellenados de forma correcta puesto que si no se hace de esta forma, el documento será inválido y no estará amparado bajo el marco legal. Existen varios aspectos que deben de ser completados, entre ellos mencionamos:

• Importe: este el monto que se deberá pagar y debe ser escrito en números y letras, la cantidad que se escribe en letras deberá de estar encerrada entre paréntesis para que de esta manera no pueda sufrir modificaciones posteriores,
• Fecha de vencimiento: se debe de indicar la fecha en la que el pago deberá de ser realizado, si este pago es en cuotas entonces deberá de especificarse los pagos que se realizarán.
• Nombre del beneficiario: se debe de colocar el nombre completo y correcto del nombre de la persona a la cual se le realizará el importe cuando haya llegado la fecha de vencimiento.
• El lugar de pago también deberá de ser rellenado de forma exacta, se puede colocar el nombre de la ciudad o se puede escribir una dirección más específica.
• Se deben de incluir los porcentajes de interés anual que el deudor tendrá que pagar cuando se retrasa de la fecha de vencimiento del pagaré.
• Se debe de colocar la palabra pagaré en el documento y la firma del beneficiario y del deudor deberán también ser rellenadas en el documento.
• Si es un pagaré bancario, se le deberá de incluir la cuenta IBAN y la cuenta cliente.

Ventajas

Una de las principales ventajas es que por medio del pagaré, las empresas logran conseguir el dinero necesario para poder luego pagar los importes que generan. Además, las empresas que realizan la promesa de pago bajo garantías legales, tienen la capacidad de poder incluir en el pagaré intereses por retrasos en el pago lo que al final resulta en un aumento del monto final que será cobrado.

Es un documento que hace posible que las personas o empresas puedan adquirir un financiamiento por parte de las entidades bancarias. Son documentos vinculantes desde el punto de vista jurídico y esto hace posible que se les conceda una vía legal para poder ser cobrados. Son instrumentos muy flexibles, pueden incluso ser endosados o negociados con mucha facilidad.

Desventajas

Entre sus desventajas podemos mencionar que los pagaré solamente pueden ser cobrados una vez que la fecha de vencimiento ha llegado, esta espera, si es muy extensa, puede llegar a poner en riesgo a los propietarios del pagaré en términos de liquidez. Se debe además de estar muy pendiente de la gestión de cobro para poder asistir el día exacto y en el lugar indicado para poder cobrarlo. Existe además un gran riesgo de impago.

En qué se diferencia de un cheque

La principal diferencia que existe entre estos dos documentos es la fecha de cobro, mientras que el cheque puede ser cobrado en el mismo momento que es elaborado, el pagaré tiene un lugar y una fecha determinada para que pueda ser cobrado. En los cheques, siempre existirá la intervención por parte de una entidad bancaria sin embargo en el pagaré no. Además, los beneficios de los pagaré deberán de ser emitidos específicamente para una persona jurídica o física mientras que los cheques pueden ser emitidos al portador.

Importancia

Los pagaré son importantes porque representan una forma de poder registrar los detalles de un préstamo o para poder cobrar dinero que ha sido prestado dentro de un periodo de tiempo determinado. Pueden ser usados para la compra de viviendas, objetos personales o incluso para pagar deudas.

Ejemplo

Algunos ejemplos de pagaré se mencionan a continuación:

• Pagaré con aval que permite que una segunda persona pueda responder ante la deuda principal.
• Pagaré con intereses en el cual se suma una cantidad determinada de dinero en caso de que el pago se atrase por algún motivo.
• Pagaré con múltiples vencimientos en donde el total de la deuda puede ser dividido en varios plazos de pago.