Cheque

En el mundo mercantil existen varios tipos de pago por medio de los cuales se puede cobrar una determinada suma de dinero. Este es el caso de los cheques, los cuales pueden ser emitidos y firmados por una persona o por una compañía para que se pague la cantidad de dinero que ha sido consignada previamente.

Temas relacionados

Cheque cruzado, cheque al portador, cheque endosado

¿Qué es un cheque?

Un cheque es un título de valor el cual consiste en una orden para poder librar un pago determinado en un banco luego de que el documento haya sido emitido por una empresa o persona. Es una forma por medio de la cual el dinero puede ser cambiado en efectivo o depositado en una cuenta bancaria.

Características

Entre las principales características de los cheques se mencionan las siguientes:

• Pueden ser librados en la institución bancaria en la cual el librador posea fondos suficientes.
• En un título de valor por medio del cual la persona que tienen en su poder la cuenta bancaria se conoce con el nombre de girador.
• La persona que recibe el dinero se llama beneficiario.
• Los bancos, cumplen una función de girado cuando se trata de cambios de cheques.
• Los formularios de cheques solo pueden ser emitidos por los bancos.
• Siempre son pagaderos a la vista.
• En caso de pérdidas, se puede emitir una orden de no pagar el cheque.
• Los cheques pueden llegar a ser devueltos cuando no hay suficientes fondos económicos, cuando éstos resultan ser insuficientes, cuando se han pagado de forma parcial, cuando la cuenta ha sido cancelada o cuando los saldos del a cuenta se encuentran embargados.

Tipos de cheque

Existen varios tipos de cheques, éstos son los siguientes:

• Cheque al portador: este tipo de cheque tiene escrita la indicación al portador y pueden ser pagados únicamente a la persona que lo presente en el banco.
• Nominativo: son los cheques que están destinados a una determinada persona y que además pueden o no tener la cláusula que dice “a la orden”. Se pueden pagar a personas físicas o jurídicas y además, es transferible por endoso.
• Nominativo no a la orden: en este caso, el destinatario es una persona específica y cuenta con la cláusula que dice “no a la orden”. En este tipo de cheque debe encontrar el nombre de la persona física o jurídica que tendrá el derecho a percibir el dinero.
• Especiales: en estos existe una subdivisión y en ella podemos encontrar los siguientes tipos de cheques:
  • Cheque cruzado: en este tipo el librador debe de colocar dos líneas diagonales y paralelas en la parte anterior del documento. Puede haber cheques cruzados generales y especiales.
  • Para abono en cuenta: tiene impresa la leyenda que dice “para abono en cuenta” o “para consignar en cuenta”.
  • Certificado o conformado: es aquel en el cual el banco librado garantiza la firma y la presencia de fondos para el pago del documento.
  • Cheque en blanco: cuando se emiten, continúan incompletos.
  • Circulares: son un tipo de cheque a la orden los cuales son emitidos por los bancos, sucursales o agencias.
  • De gerencia: son emitidos por el banco.
  • De viajeros: son expedidos por el librados y son pagaderos en sucursales extranjeras.

Para qué sirve un cheque

El cheque es un tipo de documento que sirve para que el propietario de una determinada cuenta bancaria autorice o habilite a otra persona a recibir una cantidad de dinero. Es una forma de pago sin que exista la necesidad de poder transportar el dinero en efectivo haciendo que el beneficiario tenga mayores libertades para elegir el lugar y el momento para cambiar y hacer efectivo el dinero.

Componentes

Los componentes principales que deben de estar presentes en un cheque para que éste tenga validez son los siguientes:

• El nombre de la persona que pagará el cheque, en otras palabras, el nombre del banco o de la entidad crediticia elegida.
• Lugar en donde se realizará el pago del cheque.
• La fecha en la que el documento es emitido.
• Un espacio que deberá de estar en blanco y que además deberá de llevar el símbolo de la moneda dependiendo del país.
• La indicación que dice “páguese a” o “páguese a la orden de”, lugar en donde se deberá de colocar el nombre de la persona beneficiaria del cheque.
• La frase “la suma de” la cual funciona como un tipo de orden incondicional para el pago de una cantidad determinada de dinero.
• La firma de la persona que emite el documento, la cual deberá de ser de puño y letra. En algunos lugares y bancos, la firma también puede ser impresa o estampada.
• Si el emisor del cheque es una empresa que ya está legalmente constituida, entonces la firma del cheque también deberá de contar con los sellos respectivos y debidamente registrados en el banco.

Requisitos de expedición

Los requisitos formales que debe de tener todo cheque para poder ser expedido son las siguientes:

• Denominación del cheque.
• La cantidad de dinero que se debe de pagar establecida en la moneda del país donde se emita el documento. Ésta además deberá de ser escrita en letras y en números.
• El nombre del obligado al pago, que por lo general es un banco.
• El lugar donde el cheque será pagadero.
• La fecha y el lugar donde se emite el documento.
• La firma de la persona que emite el cheque.

Quién es el beneficiario

El beneficiario del cheque es la persona que tiene en su poder el documento y es a quien le corresponde recibir el pago que ha sido girado. El beneficiario también es conocido con el nombre de “tomador” o “tenedor” del cheque.

Cómo se cobra

La idea de cobrar un cheque es convertir el documento en dinero en efectivo. Los cheques pueden ser cobrados en las ventanillas de las entidades bancarias, pueden también ser depositados en el mismo lugar y de forma directa en las cuentas bancarias de ahorro siempre y cuando se presente el documento previamente firmado junto al documento de identificación de la persona que cobra el dinero.

En el caso de cheques especiales o cruzados, éstos deberán de ser pagados de forma directa a los clientes y en los cheques que son librados y que cuentan con la frase “para acreditar en cuenta” únicamente podrán ser efectivos por medio de depósitos bancarios.

Caducidad

Los cheques deben de ser presentados dentro de las siguientes fechas para evitar así que el documento pueda expirar:

• En un máximo de quince días a partir de que el documento es emitido, cuando son pagaderos en el mismo lugar donde han sido expedidos.
• En un máximo de un mes, cuando son pagaderos en el mismo país en donde han sido expedidos, pero en un área diferente.
• En un plazo de tres meses, cuando los cheques son expedidos en América Latina y serán cambiados en un país diferente pero que pertenezca a la misma región.
• Un plazo de cuatro meses cuando los cheques son expedidos en países latinoamericanos pero serán pagados en países que no están dentro de la misma zona.

Ventajas

Entre las principales ventajas del uso de cheques se mencionan las siguientes:

• Cuando son utilizados de forma correcta, resultan ser muy seguros y ágiles.
• Cuenta con un talonario de datos en los cuales se puede verificar las operaciones realizadas.
• El empresario tiene la capacidad de poder elegir la entidad bancaria en la cual quiere que se haga el ingreso del cheque.
• Cuando los cheques no son pagados por falta de fondos, existen varias leyes que puedan proteger a la persona que cobra el dinero.
• Pueden ser expedidos en cualquier momento.

Desventajas

Entre sus principales desventajas podemos encontrar los siguientes aspectos:

• Se corre el riesgo de que el documento se pierda y, dependiendo del tipo de cheque, esto puede representar un peligro pues podría ser cambiado por cualquier persona.
• Para poder hacer efectivo el dinero, la persona deberá de asistir a una entidad bancaria.
• Los talonarios de cheques deberán de ser solicitados en el banco y se deberá además esperar cierto tiempo para que la entidad los entregue.
• Si la cuenta de donde el dinero debe ser tomado tiene fondos insuficientes el cheque no podrá ser cobrado.

Importancia del cheque

El cheque es un documento que hace que las relaciones comerciales entre las partes sea más rápida y sencilla además de generar cierto grado de seguridad y mayor confianza. Son documentos que pueden ser cobrados en diferentes instituciones bancarias o que pueden perfectamente ser depositados en las cuentas de ahorro. A pesar de que en la actualidad la banca electrónica ha despojado al cheque de su lugar, continúa siendo importante debido a su calidad de título de valor.

Ejemplo

Un ejemplo de cheque es el siguiente: