Depósito a plazo fijo

Los depósitos son un tipo de operación bancaria por medio de la cual la entidad financiera tiene la capacidad de poder guardar y proteger el dinero que ha sido depositado por un cliente. Existen varios tipos de depósitos y entre ellos podemos encontrar el depósito a plazo fijo, el cual es considerado como una de las formas más seguras para ahorrar.

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¿Qué es un depósito a plazo fijo?

Un depósito a plazo fijo consiste en un depósito que se pacta en un periodo de tiempo determinado el cual se acuerda entre el cliente y la entidad bancaria y en el cual la tasa de interés es establecida de acuerdo con el monto y con el plazo.

Características del depósito a plazo fijo

Son varias las características que representan al depósito a plazo fijo, entre ellas se menciona las siguientes:

• Este tipo de depósitos no permite que el cliente pueda retirar los dineros que han sido guardados en la cuenta.
• Los saldos del depósito no aumentan con el paso del tiempo.
• Para que el cliente bancario pueda utilizar los fondos que han sido depositados, debe de esperar hasta la fecha de vencimiento del mismo.
• Los montos mínimos siempre estarán sujetos al tipo de moneda y pueden cambiar dependiendo de la institución bancaria y del país.
• Son susceptibles de tráfico jurídico por lo que pueden adquirir derechos y contraer al mismo tiempo una serie de obligaciones.
• Los periodos establecidos para este tipo de depósito pueden variar pero no pueden ser menores de un año.
• El dinero puede ser retirado antes de la fecha pero en este caso, el cliente deberá de cancelar una multa o comisión al banco.
• Los tipos de interés en este tipo de depósito pueden ser de dos tipos, crecientes o decrecientes.

Para qué sirve

El depósito a plazo fijo sirve para poder hacer que los ahorros económicos se vuelvan más rentables. Es funcional si se tiene el objetivo de ahorrar y de generar algunos intereses que serán devueltos cuando el depósito finalice.

Cómo funciona

El funcionamiento de este tipo de depósito es en realidad muy fácil de entender. El cliente deberá primero solicitar el depósito, luego realizar el depósito de una cantidad determinada de dinero en el banco el cual estará salvaguardado por institución durante un determinado periodo de tiempo que ha sido previamente definido y luego, al finalizar el plazo, el banco le pagará al cliente un dinero extra el cual es obtenido gracias a los intereses generados.

Fiscalidad

Este tipo de depósito debe de tributar siguiendo las pautas de la Declaración de la Renta como un tipo de rendimiento de capital. En este caso, es necesario tributar únicamente por los beneficios que posteriormente son obtenidos los cuales son generados por los intereses y nunca se deberá de tributar sobre el monto que fue inicialmente depositado.

Cálculo

Para calcular el depósito a plazo fijo es importante tomar en cuenta una serie de aspectos importantes. Éstos son los siguientes:

• Intereses: los intereses son uno de los aspectos de mayor relevancia cuando se calculan estos tipos de depósitos pues son ellos los que nos dirán el monto de lo que el banco nos dará al final del proceso.
• Plazo: es el tiempo en el cual el dinero se mantendrá en el depósito, esto dependerá siempre de las necesidades del cliente.
• Capital: se refiere a la cantidad de dinero que será invertida tomando en cuenta que algunos productos pueden o no requerir un mínimo y un máximo de dinero a depositar. Entre más capital, mayores serán los beneficios que se puedan llegar a obtener.
• Rentabilidad: la cual debe de ser de 1.25% del TAE (rentabilidad del producto durante un año).

Por ejemplo, si se tiene un capital de 50.000 euros, con un depósito a plazo fijo se podría obtener un beneficio de 312.5 euros. Esto se calcula de la siguiente manera:

Para doce meses: 50.000€ x 0,0125 TIN = 625€ brutos

Para dieciocho meses: 50.000€ x 0,0125 TIN/12 meses x 18 meses = 937,50€ brutos

Ventajas del depósito a plazo fijo

Entre sus principales ventajas se pueden mencionar las siguientes:

• Es un tipo de inversión muy segura para el cliente que hace el depósito y además, siempre estará respaldada por la entidad bancaria.
• Sus tasas de interés son mucho más altas que las de una cuenta de ahorros y éstas pueden ser pagadas de forma mensual, cuando vence el plazo o de manera anticipada.
• Este tipo de depósito, dependiendo del monto, puede ser utilizado como una garantía para solicitar un préstamo de dinero.
• La suscripción del título para el monto que ha sido estipulado es completamente gratuita.
• Pueden se realizados por cualquier persona que haya cumplido la mayoría de edad y que además tenga capacidad legal y civil que lo habiliten para adquirir derechos y obligaciones.
• Brinda la opción de designar a uno o a más beneficiarios de manera tal que, si el titular fallece, los beneficiarios podrán retirar los fondos con sus respectivos intereses sin necesidad de ejecutar algún trámite de tipo judicial.

Desventajas

Entre sus principales desventajas encontramos que, los depósitos a plazo para que sean rentables, deben de realizarse con sumas altas de dinero puesto que las cantidades bajas no generan buenos intereses y no resultan interesantes para la mayoría de los clientes. Además, al tener intereses fijos, los clientes podrían llegar a perder dinero en caso de que los interés suban. Por último, los usuarios no pueden disponer del dinero depositado lo que genera una inmovilización de las finanzas.

Importancia del depósito a plazo fijo

Los depósitos a plazo fijo son importantes para muchos clientes pues representan una forma sencilla de poder salvaguardar su dinero en forma de ahorro, el cual, dependiendo del monto depositado, pueden generar grandes beneficios gracias a los intereses generados durante el plazo establecido.

Ejemplos

• Un cliente que deposita 10.000 euros en su depósito a plazo fijo durante un año. La tasa de interés es de 0.80% por lo que al final de los doce meses, el cliente podrá retirar su dinero más 80 euros de intereses ganados.